说起民间借贷,很多人可能会和高利贷联系起来,认为民间借贷就是高利贷,是基本上并非如此,判断民间借贷是否是高利贷,关键是看民间借贷的利息是否合法。在民间借贷中,大家可能经常会听到1分、2分、3分利息的说法,这里面的1分、2分、3分对应的就是月利率1%、2%、3%。那么我们通常所说的“3分利息”,到底算不算高利贷呢?
判断是否算高利贷其实很简单,看还款方式:还款方式如果是每个月还利息,到期一次性还本金,这种情况下3分利息折算成实际年利率就是36%,这就是合法的,不算高利贷;还款方式如果是每个月同时还本金和利息,这种情况下3分利息的实际利是超过36%的,是违法的。
举个例子:民间借贷中本金1万元,月息3分,每月只需要还300利息就行了,一年到期之后再还1万本金,这种情况下,3分利息不算是高利贷,是合法的,实际年利率就是36%。需要注意的是,民间借贷虽然3分利息是合法的,但还款的时候年利率24-36%这部分利息还没还,完全可以不用还。
一陷阱要避免:许多民间借贷都在还款方式上做文章,每月在还本金,利息却不变,把名义年利率和法律规定的实际年利率混为一谈,最终让借款人白白浪费很多钱。